Entenda como funciona a análise de risco de crédito

por: Karol

Dentro da grande que move o mundo, o crédito é uma das peças fundamentais. Ele impulsiona o desenvolvimento de diversos setores, sendo primordial para a manutenção e o crescimento da economia. Por isso, uma gestão eficiente da análise de risco de crédito é um fator estratégico decisivo.

A análise de risco de crédito desempenha um papel de agente estratégico nas instituições presentes no mercado. Isso porque ela vai além da avaliação do histórico financeiro, envolvendo a análise de diversos fatores que ajudam a estimar a probabilidade de inadimplência, seja de pessoas físicas ou jurídicas.

Desse modo, esse processo utiliza uma ampla variedade de dados para gerar previsões mais precisas. A partir dessa análise, por exemplo, é possível definir taxas de juros de forma mais precisas. Para as empresas, manter a estabilidade financeira é importante para o crescimento saudável, principalmente em um mercado extremamente competitivo. Isso exige uma gestão eficaz dos riscos envolvidos.

Quer entender melhor como funciona a análise de risco de crédito? Continue a leitura!

O que é análise de risco de crédito?

O conceito de crédito pode ser interpretado sob diferentes perspectivas. No contexto do mercado financeiro, crédito disponibilizar um valor, seja por meio de empréstimos ou financiamentos, mediante o compromisso de pagamento em uma data futura, com base na expectativa de recebimento desse valor com acréscimo de juros. O Banco Central do Brasil, dispõe a Resolução n° 3.721, sobre a implementação de estrutura de gerenciamento do risco de crédito.

Sobretudo, o risco de crédito, por sua vez, refere-se às perdas que podem ocorrer devido a inadimplência ou à deterioração da sua qualidade de crédito. Em outras palavras, é a possibilidade de que a outra parte envolvida em uma operação financeira não cumpra com as obrigações contratuais.

Já a análise de risco de crédito, o processo de identificar e avaliar potenciais riscos que possam comprometer a capacidade de pagamento de uma pessoa física ou jurídica. Assim, essa avaliação ajuda a metrificar o perfil de riscos de seus clientes, para a tomada de decisão mais segura e rentável possível.

Como funciona a análise de risco de crédito?

À princípio, é preciso que o contexto da análise seja compreendido para a sua aplicação. O processo utiliza um modelo preditivo baseado em dados históricos e cálculos estatísticos, os quais são ajustados conforme a realidade de cada empresa. Além disso, outra abordagem é a análise de risco para estimar o impacto potencial de cada risco, permitindo quantificá-los de forma objetiva.

O ciclo funciona da seguinte forma:

Verificação: é realizada a verificação da situação financeira atual do solicitante, analisando informações como renda, histórico de pagamento e outros dados relevantes;
Classificação: os clientes solicitantes são agrupados conforme seu nível de risco;
Concessão: logo após a classificação, é decidido se o crédito será concedido integralmente, parcialmente ou negado;
Aplicação do planejamento: as estratégias definidas são colocadas em prática, com monitoramento contínuo e ajustes sempre que necessário;
Gerenciamento: o gerenciamento deve ocorrer de forma contínua, com acompanhamento regular.

Quais são os critérios mais comuns para a análise de risco?

Os critérios mais comuns para a análise incluem a verificação e avaliação de dados e condições do mercado. Assim, esses fatores são tradicionalmente organizados são nomeados Cs do crédito, que nas entrelinhas, ajudam a definir o perfil de risco dos clientes:

– Caráter: trata-se da reputação e histórico financeiro do solicitante;

– Capital: diz respeito à análise do patrimônio e outras fontes de rendas;

– Capacidade: avalia a capacidade de pagamento do solicitante;

– Colateral: mensura as garantias oferecidas como garantia;

– Condição: considera o contexto econômico, o setor da atuação e o propósito do crédito solicitado.

Quais os principais tipos de riscos de crédito para uma empresa?

Ter consciência dos riscos que estão a espreita no dia a dia da sua empresa é fundamental e útil. Essas informações ajudam na tomada de decisões e na construção de uma gestão baseada em resiliência.

Portanto, os principais tipos de risco de crédito envolvem a possibilidade de inadimplência e outros fatores que comprometam o recebimento dos valores devidos.

Assim, as classificações seguem da seguinte forma:

Risco de inadimplência: ocorre quando o cliente não consegue cumprir com as obrigações financeiras, é o tipo mais comum;
Risco de degradação: redução da capacidade financeira do cliente;
Risco setorial: relacionado a fatores específicos do setor, como recessão econômica ou mudanças regulatórias;
Risco geográfico: envolve instabilidade política, condições ambientais e econômicas;
Risco de concentração: falta de diversificação da carteira, com exposição excessiva a único cliente, região ou setor;
Risco de mercado: diz respeito a oscilações como taxas de juros e câmbio.

Qual a importância da análise de risco de crédito para as empresas?

Como vimos até aqui, a análise de risco de crédito é fundamental para auxiliar na redução dos prejuízos financeiros dos negócios. Desse modo, vai avaliar aspectos relevantes que impactam diretamente a gestão de crédito, sendo importante para:

Diminuição das perdas por inadimplência;
Melhorias na precificação e na disponibilidade do crédito;
Qualificação da carteira de crédito, com clientes diversificados e diferentes perfis de risco.

Além disso, a análise de risco contribui para uma tomada de decisão mais embasada, com informações precisas que permitem avaliar tanto os riscos quanto os possíveis benefícios da concessão de crédito.

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Na Credits, entendemos que uma boa decisão de crédito começa com uma análise sólida. Por isso, o nosso compromisso ajudar empresas a tomarem decisões mais embasadas, utilizando informações precisas e tecnologia de ponta.

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