No dia quatro de maio, o Governo Federal anunciou o Desenrola 2.0, programa voltado à renegociação de dívidas e à ampliação do acesso ao crédito. A nova versão do Desenrola Brasil traz mudanças nas condições de pagamento, amplia prazos e passa a atender também empresas, produtores rurais e beneficiários do Fies.
A iniciativa surge em um cenário de alta inadimplência no país. Atualmente, o Brasil registra cerca de 74,31 milhões de consumidores inadimplentes, número que representa 44,42% da população adulta brasileira, segundo dados da CNDL/SPC Brasil.
De acordo com balanço antecipado divulgado pelo Ministério da Fazenda, o programa já se aproxima de R$ 1 bilhão em dívidas renegociadas. Além disso, aproximadamente 200 mil pedidos seguem em análise pelos bancos participantes.
Dessa forma, o Desenrola 2.0 passa a atuar em quatro frentes diferentes, contemplando famílias, empresas, produtores rurais e estudantes com dívidas do Fies.
Neste conteúdo, você vai entender como funciona o programa, quem pode participar e quais são as condições previstas para renegociação.
O que é o Desenrola 2.0?
O Desenrola 2.0, também chamado de novo Desenrola Brasil, foi instituído pela Medida Provisória nº 1.355, de quatro de maio de 2026. O programa tem como objetivo facilitar a renegociação de dívidas e contribuir para a recuperação do crédito dos consumidores.
Além disso, a iniciativa estabelece novas condições para tornar os pagamentos mais acessíveis. Entre as medidas previstas estão descontos sobre o valor das dívidas, limites para juros nas renegociações e incentivo à substituição de dívidas mais caras por modalidades com custos menores. O programa terá duração de 90 dias.
Quais são as quatro frentes do programa?
O Desenrola 2.0 foi estruturado em quatro frentes, cada uma voltada para um público específico:
- Desenrola Famílias
- Desenrola Empresas
- Desenrola Rural
- Desenrola Fies
Quem pode participar do programa?
As regras variam conforme cada modalidade do programa.
No caso do Desenrola Famílias, podem participar brasileiros endividados com renda mensal de até cinco salários mínimos, equivalente a R$ 8.105.
Já no Desenrola Fies, estudantes com parcelas em atraso há mais de 90 dias poderão renegociar os débitos. Agricultores familiares inadimplentes também fazem parte do público contemplado.
Além disso, micro e pequenas empresas, servidores públicos, aposentados e pensionistas poderão acessar condições especiais previstas pelo programa.
Quais dívidas e condições o programa abrange?
As renegociações contemplam dívidas:
- Contratadas até 31 de janeiro de 2026
- Com atraso entre 90 dias e dois anos
- Relacionadas a cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal (CDC)
Além disso, o programa prevê condições específicas para facilitar a renegociação, como:
- Parcelamento em até 48 meses
- Prazo estimado de até 35 dias para início do pagamento
- Descontos entre 30% e 90% sobre o valor da dívida
- Juros limitados a até 1,99% ao mês (aproximadamente 26% ao ano)
- Limite de até R$ 15 mil por CPF em cada instituição financeira após aplicação dos descontos
Com isso, a proposta busca equilibrar a redução do valor devido com a capacidade de pagamento do consumidor.
A renegociação deverá ser realizada diretamente pelos canais oficiais das instituições financeiras. Portanto, o governo não centraliza as negociações nem atua como intermediador do processo.
Outro ponto previsto é a retirada automática do nome dos cadastros de inadimplência para dívidas de até R$ 100. Já nos casos de valores superiores, a regularização ocorre após a renegociação. Além disso, o programa prevê o bloqueio do CPF do beneficiário em plataformas de apostas por 12 meses.
O FGTS pode ser utilizado na renegociação?
Sim. Trabalhadores poderão utilizar até 20% do saldo do FGTS ou o limite de R$ 1.000 após a conclusão da renegociação.
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Quais são as condições do Desenrola Empresas?
O Desenrola Empresas prevê ampliação de prazos e flexibilização das condições de crédito para micro e pequenas empresas.
Entre as mudanças previstas estão:
- Carência máxima ampliada de 12 para até 24 meses
- Prazo de pagamento ampliado de 72 para até 96 meses
- Tolerância máxima de atraso ampliada de 14 para 90 dias
- Limite de crédito do Procred ampliado para até R$ 180 mil
- Limite de crédito do Pronampe ampliado de R$ 250 mil para R$ 500 mil
Quais são as mudanças no Pronampe e no Procred?
As alterações no Pronampe e no Procred envolvem regras mais flexíveis, aumento dos prazos e maior tolerância para atrasos.
Microempresas
No caso das microempresas, com faturamento anual de até R$ 360 mil, as mudanças atingem principalmente operações vinculadas ao Procred.
Uma das principais alterações é a ampliação do prazo de carência, que passa de até 12 para até 24 meses. Além disso, o prazo total de financiamento sobe de 72 para até 96 meses.
Outro ponto relevante envolve a tolerância de atraso. Antes, empresas com mais de 14 dias de atraso enfrentavam restrições para contratar novas operações. Agora, esse limite passa para 90 dias.
Também houve atualização no limite de crédito disponível. O teto máximo passa a ser de até R$ 180 mil por empresa.
Micro e pequenas empresas
Já para empresas com faturamento anual de até R$ 4,8 milhões, as mudanças se concentram principalmente no Pronampe.
Nesse caso, o prazo total das operações passa de 72 para até 96 meses. Além disso, a tolerância de atraso sobe de 14 para 90 dias.
O limite máximo de crédito também foi ampliado, passando de R$ 250 mil para R$ 500 mil.
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Crédito, gestão de risco e eficiência nas operações
O aumento da inadimplência no Brasil, faz com que as instituições também enfrentem o desafio de equilibrar a expansão de crédito, o controle de riscos e a eficiência operacional. Por isso, que contar com processos de análises mais estruturados e o acompanhamento constante do perfil dos consumidores se tornam cada vez mais importantes. Assim, é possível fortalecer estratégias de concessão de crédito e mitigar os impactos relacionados à inadimplência.
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