O crédito constitui um dos pilares do sistema financeiro. No Brasil, a evolução do crédito destinado às pessoas jurídicas (PJ) tem desempenhado papel decisivo no crescimento do investimento produtivo. Seja na geração de empregos e na sustentabilidade das empresas, independentemente do seu porte, de micro, pequenas, médias ou grandes.

A concessão de crédito para pessoas jurídicas envolve a avaliação de informações cadastrais, financeiras e comerciais que ajudem a empresa credora a analisar as condições da operação.

A jornada digital de análise de crédito para pessoa jurídica organiza as etapas de coleta de informações, verificação de dados, avaliação e decisão em um fluxo apoiado por recursos tecnológicos. O objetivo é facilitar o acesso às informações necessárias e tornar o processo mais organizado, sem eliminar os critérios de avaliação.

Neste artigo, você vai conferir:

• Como funciona a análise de crédito para PJ em uma jornada digital
• Quais etapas fazem parte do processo
• Como a tecnologia pode apoiar a avaliação de empresas

Boa leitura!

O que é análise de crédito para PJ?

A análise de crédito para PJ é o processo de avaliação das informações de uma pessoa jurídica para apoiar uma decisão sobre a concessão de crédito. Ela pode ocorrer, por exemplo, quando uma empresa pretende vender a prazo, estabelecer um limite de compras ou definir condições de pagamento para um cliente empresarial.

Ao assumir o papel central na dinâmica das instituições financeiras, o ciclo de crédito envolve as etapas do conjunto da concessão.

A avaliação considera os dados relevantes para a operação e os critérios estabelecidos na política de crédito da organização. Ela pode envolver informações cadastrais, histórico de pagamento, indicadores financeiros e exposição existente.

O comportamento do crédito costuma ser analisado sob a ótica macroeconômica do país e a sua operacionalização de nível institucional. Sendo relevante em relação aos critérios em volta da concessão, da avaliação de risco e dos processos de monitoramento.

A análise não deve se basear em um único dado ou indicador. A decisão precisa considerar o conjunto de informações disponíveis e as características da operação, incluindo o valor solicitado, o prazo e as condições comerciais.

Como funciona a jornada digital de análise de crédito para PJ?

A jornada digital organiza as etapas da análise em um fluxo que pode conectar sistemas, consultas e procedimentos internos. A configuração depende do modelo de negócio, das políticas da empresa e das tecnologias utilizadas.

Em geral, o processo pode envolver as seguintes etapas:

Solicitação de crédito e coleta de dados

O processo começa quando a empresa solicita crédito ou apresenta informações para iniciar uma relação comercial. Os dados necessários são coletados conforme os critérios definidos pela organização.

A padronização dessa etapa ajuda a reduzir informações incompletas e facilita o encaminhamento do cadastro para as verificações seguintes.

Verificação cadastral

As informações de identificação da pessoa jurídica são conferidas para verificar sua consistência. Essa etapa pode incluir a consulta ao CNPJ e a comparação dos dados fornecidos com os registros disponíveis nas fontes utilizadas.

Quando surgem divergências relevantes, o processo pode exigir esclarecimentos ou uma verificação adicional antes de avançar.

Consulta e organização das informações de crédito

A empresa reúne as informações pertinentes à avaliação, de acordo com a finalidade da consulta e os dados disponíveis. Esses elementos podem incluir registros cadastrais, histórico de crédito e indicadores financeiros.

A organização dos dados facilita a consulta e ajuda a equipe responsável a considerar as informações relevantes para a operação.

Avaliação conforme a política de crédito

As informações são analisadas de acordo com os critérios internos da organização. A política pode estabelecer limites, condições de concessão e situações que exigem análise complementar.

A avaliação também pode considerar a exposição total ao cliente e as condições comerciais solicitadas, conforme as regras adotadas pela empresa.

Decisão e encaminhamento

Com base nas informações avaliadas, o processo segue para a decisão prevista no fluxo. Dependendo das regras e dos resultados, a solicitação pode ser aprovada, recusada ou encaminhada para análise adicional.

A automação pode apoiar a aplicação de critérios predefinidos, mas a decisão precisa seguir a política da empresa e os controles aplicáveis.

Registro e acompanhamento

Após a decisão, as informações relevantes podem ser registradas nos sistemas internos para apoiar a execução das condições aprovadas e o acompanhamento da operação.

O registro organizado também facilita a consulta posterior e a avaliação dos resultados do processo, respeitando os controles de acesso às informações.

Quais são os desafios da análise de crédito para PJ?

A análise de crédito empresarial pode envolver diferentes fontes de informação e equipes. Sem um fluxo bem definido, algumas dificuldades podem afetar a eficiência do processo. O ciclo de crédito pode ser compreendido como um conjunto estruturado de etapas que orienta o relacionamento entre a instituição e o cliente, que é tomador de recursos, desde a prospecção até a eventual recuperação de crédito.

Dados incompletos ou desatualizados

Informações insuficientes podem dificultar a avaliação do cliente e exigir novas consultas ou solicitações de dados. Por isso, a empresa precisa definir quais informações são necessárias e como serão verificadas.

Processos manuais

A transferência de dados entre sistemas e a repetição de tarefas podem aumentar o tempo gasto pelas equipes e dificultar o acompanhamento das solicitações.

Critérios aplicados de forma inconsistente

Quando as regras não estão documentadas ou não são aplicadas de maneira uniforme, a análise pode variar entre equipes e situações semelhantes. A definição de critérios ajuda a organizar o processo.

Dificuldade para acompanhar as solicitações

A ausência de um fluxo estruturado pode dificultar a identificação da etapa em que cada solicitação se encontra e das pendências que precisam ser resolvidas.

Necessidade de equilibrar agilidade e avaliação de risco

A velocidade do processo é importante, mas não deve eliminar verificações necessárias. A empresa precisa organizar as etapas para reduzir atrasos sem deixar de considerar as informações relevantes para a decisão.

Para compreender como funciona a análise PJ, confira também nosso conteúdo sobre o assunto:

Análise de Crédito B2B: como funciona e o que avaliar

Como tornar a análise de crédito para PJ mais eficiente?

A eficiência depende tanto da organização do processo quanto dos recursos tecnológicos utilizados. Algumas práticas podem contribuir para melhorar a jornada digital.

• Padronizar a coleta de dados: definir previamente as informações necessárias para cada tipo de operação.
• Integrar os sistemas utilizados: facilitar o compartilhamento de dados entre as ferramentas envolvidas no processo.
• Organizar os critérios de avaliação: documentar regras e condições de concessão para orientar a análise.
• Automatizar tarefas repetitivas: reduzir atividades manuais que possam ser executadas conforme regras predefinidas.
• Encaminhar exceções para análise adicional: estabelecer procedimentos para situações que não atendam aos critérios automáticos ou que exijam avaliação complementar.
• Acompanhar indicadores: monitorar o tempo de análise, o volume de solicitações, as pendências e a necessidade de retrabalho.

Qual é o papel da tecnologia na análise de crédito online?

A análise de crédito online utiliza canais e recursos digitais para acessar informações, organizar etapas e apoiar a avaliação de solicitações. Dependendo da solução, pode incluir consultas de dados, integração entre sistemas e automação de procedimentos.

Uma API de crédito pode permitir a comunicação entre sistemas internos e serviços de consulta. Já um motor de decisão pode processar informações e aplicar regras de negócio para apoiar ou automatizar determinadas decisões, conforme sua configuração.

Essas tecnologias têm funções diferentes, mas podem atuar de forma complementar. A API viabiliza a troca de informações entre sistemas; o motor de decisão aplica regras para avaliar os dados recebidos.

A adoção desses recursos deve considerar a compatibilidade com os sistemas existentes, a qualidade das informações, a segurança dos dados e a necessidade de acompanhar os resultados.

Como avaliar os resultados da jornada digital?

A empresa pode acompanhar indicadores para entender se o processo está funcionando conforme os objetivos estabelecidos. Entre as métricas relevantes estão:

• Tempo médio de análise: período entre o início da solicitação e a conclusão da avaliação.
• Tempo por etapa: duração de cada fase do processo, para localizar possíveis gargalos.
• Taxa de pendências: proporção de solicitações que precisam de informações adicionais ou correções.
• Taxa de retrabalho: frequência com que atividades precisam ser refeitas.
• Volume de solicitações processadas: quantidade de análises concluídas em determinado período.
• Distribuição dos encaminhamentos: proporção de solicitações aprovadas, recusadas ou direcionadas para avaliação adicional, conforme os critérios internos.

Esses indicadores precisam ser interpretados em conjunto. Uma redução no tempo de análise, por exemplo, deve ser avaliada considerando a consistência das informações, a aplicação dos critérios e os resultados das decisões.

Apoie a jornada digital de análise de crédito da sua empresa

A análise de crédito exige informações que permitam avaliar o perfil financeiro e o comportamento de pagamento das empresas. Nesse processo, os dados transacionais ampliam o contexto da avaliação ao fornecer informações sobre movimentações e padrões de comportamento financeiro, complementando os dados cadastrais e o histórico de crédito.

As soluções de análise de crédito PJ da Credits reúnem informações do SPC Brasil e da Serasa e oferecem recursos que podem incluir dados transacionais, conforme a solução utilizada. Essas informações ajudam a aprofundar a avaliação de clientes empresariais e a embasar decisões de concessão de crédito de acordo com os critérios de cada operação.

Conheça as soluções de análise de crédito PJ da Credits e veja como os dados podem apoiar a avaliação de seus clientes e suas decisões de crédito.

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Perguntas frequentes sobre análise de crédito para PJ