A influência do Cadastro Positivo na hora de fechar negócios

por: Karol

A gestão de risco de crédito está sempre sem desenvolvimento contínuo, acompanhando o desenvolvimento do mercado de crédito, que envolve instituições financeiras, bureaus de crédito (birô de crédito) e especialistas. Assim, juntos, esses agentes criam novos modelos, métricas e soluções que ajudam na tomada de decisão e na concessão de crédito. O Cadastro Positivo desempenha um papel elementar nesse processo, pois é uma ferramenta que alinha informações sobre o comportamento e os compromissos de crédito assumidos pelos solicitantes. Funcionando como um histórico do consumidor.

Dessa forma, o Cadastro Positivo é uma ferramenta que incrementa a forma como as empresas avaliam o perfil dos seus parceiros comerciais e clientes. Além disso, ele facilita a inclusão no mercado de crédito, proporcionando acesso a mais oportunidades.

Você já parou para refletir sobre como o Cadastro Positivo pode influenciar na hora de fechar negócios? Neste post, vamos explorar pontos significativos e a atuação do Cadastro Positivo nas instituições financeiras. Boa leitura!

Afinal, o que é Cadastro Positivo?

Antes da criação do Cadastro Positivo, o único sistema disponível era o cadastro negativo, utilizado para verificar o histórico de pagamento de empresas e consumidores. O Cadastro Positivo, por sua vez, engloba um banco de dados que reúne informações financeiras e foi estabelecido pela Lei 12.414/2011. Isso porque ele permite que as empresas detentoras de linhas de crédito conheçam o comportamento de pessoas físicas e jurídicas em relação ao pagamento de seus compromissos financeiros de forma segura.

As informações contidas no Cadastro Positivo incluem:

Empréstimo e financiamentos;
Cheque especial;
Cartões de crédito e consórcio.

E também dados de relacionamento com concessionárias, como:

Telefonia
TV por assinatura e internet;
Água, energia e gás.

Dessa forma, o Cadastro Positivo possibilita que a avalição de crédito considere não apenas as informações sobre inadimplência, mas também a adimplência e a pontualidade no pagamento de serviços e créditos tomados. As informações presentes no Cadastro Positivo são condensadas em uma nota de crédito individual, que fica disponível para bancos, financeiras, concessionárias de serviços e comerciantes.

Quem são os gestores do Cadastro Positivo?

No Brasil, as instituições de proteção ao crédito surgiram na década de 50, porém a sua previsão constitucional ocorreu apenas em 1988, com a Constituição Federal. Assim, o Cadastro Positivo é gerido pelos bureaus de crédito ou birôs de crédito, que são responsáveis por coletar, armazenar e fornecer informações relacionadas ao crédito. Entre os principais birôs de crédito está o SPC Brasil, o maior da América Latina, com o qual a Credits mantém parceria. Por isso, estabelecer uma parceria sólida com birô de crédito confiável é fundamental para obter os melhores resultados que o Cadastro Positivo pode proporcionar.

Por exemplo, o score de crédito é uma pontuação usada para avaliar a probabilidade de um consumidor pagar suas dívidas. Isso porque pode resultar em melhores condições de crédito, como em relação a taxa de juros mais baixas e acesso facilitado a cartões de crédito e financiamentos. Anteriormente, ele se baseava apenas em informações negativas, como atrasos e inadimplência. Com a Lei do Cadastro Positivo, o método passou a considerar o histórico de pagamentos regulares, tornando a avalição mais equilibrada, ampliando as oportunidades de consumo.

Benefícios do Cadastro Positivo para as empresas

O Cadastro Positivo proporciona agilidade na análise e concessão de crédito, facilitando, por exemplo, as vendas dos negócios, uma vez que os clientes aguardam uma resposta rápida. Os principais benefícios para as empresas são:

Qualidade na avaliação de crédito: a concessão de crédito com informações precisas e de qualidade contribui para um melhor entendimento do perfil do cliente, reduzindo a taxa de inadimplência e possibilitando vendas mais qualificadas, com diminuição dos níveis de risco;

Redução do superendividamento: a avalição precisa do solicitando proporciona condições equilibradas e mais justas na concessão de crédito, assim evitando o superendividamento;

Inclusão financeira: com o Cadastro Positivo as empresas e clientes que antes eram excluídas ou invisíveis para o mercado agora têm a oportunidade de apresentar seu histórico de pagamento.

Benefícios para quem concede crédito

As principais vantagens para as instituições e empresas que concedem crédito, incluem:

Redução da taxa de inadimplência: com dados mais precisos a respeito do comportamento do cliente pode resultar em avaliações mais eficazes para as instituições, reduzindo os riscos de inadimplência;

Fidelização de clientes: oferecer boas condições de crédito resulta em uma boa experiência para o cliente, o que amplia a confiança entre as partes e favorece a realização de novos negócios no futuro;

Aumento da competividade no mercado: as empresas que utilizam as informações do Cadastro Positivo de forma eficiente conseguem atender melhor seus consumidores, assim criando uma vantagem competitiva no mercado.

O que mudou na lei?

A Lei 12.414/2011 passou por modificação, sendo que a partir de 09 de julho de 2019, a inclusão ao Cadastro Positivo tornou-se automático para todas os PF e PJ que possuem empréstimos, financiamentos, compras a prazo ou contas de consumo de concessórias, como luz e água. Ou seja, antes dessa data, a adesão ao cadastro era voluntária, e os indivíduos precisavam solicitar formalmente sua inclusão. À vista disso o cadastro recrutou outros setores, como as concessionárias de serviços para obter o histórico de pagamento de pessoas que possuíam algum tipo de relacionamento com banco. Isto é, com essa adesão, houve maior visibilidade e expansão que inclui 22 milhões de brasileiros no mercado de crédito.

Desde a reformulação, a iniciativa contribuiu para reduzir em 10,4% o spread bancário, que representa a diferença entre os custos dos bancos para emprestar dinheiro e os juros pagos pelo solicitador. Havendo uma aceleração no crédito para pessoas físicas que levou sete anos p\ara crescer de 900 bilhões para 1,8 trilhão de reais. Logo, com o Cadastro Positivo, o tamanho cresceu em apenas cinco anos, segundo dados veiculados pela Veja.

A Lei LGPD e o Cadastro Positivo

A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) foi criada com o objetivo de estabelecer critérios para o compartilhamento de informações, colocando o cidadão como o proprietário de seus próprios dados. O Cadastro Positivo é regulado pela Lei do Cadastro Positivo, que está alinhada com a LGPD, garantindo que o cidadão possa sair do cadastro a qualquer momento e que seus dados sejam compartilhados apenas com a sua autorização. Não ultrapassando os limites legais, como o armazenamento excessivo de informações sensíveis. Dessa forma, ambas as leis se reforçam mutuamente, oferecendo as seguintes possibilidades:

– Apenas instituições que recebem solicitações dos clientes podem acessar as informações do Cadastro Positivo no momento da solicitação ou em até 10 dias;

– Conhecer os principais critérios considerados pelo gestor de banco de dados para a análise de risco;

– O cliente tem direito de acessar a todos os dados compartilhados com os birôs de crédito, podendo solicitar alterações e revisões;

– É de responsabilidade dos birôs e empresas garantir a segurança e integridade dos dados, prevenindo vazamentos;

– O cliente tem o direito de remover seus dados da base de dados do Cadastro Positivo (bancos de adimplentes), caso assim deseje, sendo feito em até dois dias úteis.

Qual é o impacto do Cadastro Positivo no mercado?

As mudanças na legislação incentivaram uma maior competitividade na oferta de crédito pelas instituições, resultando em perspectivas favoráveis para empresas de diferentes portes e segmentos.

Posto isso, conforme dados da ABNC (Associação Nacional dos Bureaus de Crédito), devido ao Cadastro Positivo, 22 milhões de novos consumidores tiveram acesso ao crédito. Assim, ampliando as possibilidades de acesso ao crédito, fortalecendo o ecossistema econômico em sua totalidade, além disso expandindo as oportunidades de consumo.

Para conhecer sobre as nossas soluções, entre em contato com os nossos especialistas!

Gostou do post? Aqui, no nosso blog, publicamos conteúdos semanais com os assuntos mais importantes do mercado para mantê-lo atualizado sobre os principais tópicos. Além disso, você também pode conferir em nossas redes sociais, Instagram e LinkedIn, dicas e insights.